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北京71岁的王(wang)女士在某银(yin)行理财经理的“指(zhi)导”下(xia)做了两(liang)次风险测评,测评效果从妥当型变更加发展型,符合(he)购(gou)买中高风险基金的条件(jian)。因而,王(wang)女士一(yi)次性(xing)投入200万元购(gou)买基金,不承想,两(liang)年半(ban)后(hou)亏损竟然高达85万余元。过(guo)后(hou),王(wang)女士将银(yin)行诉至大兴法院,要求赔偿悉数损失。法院认定银(yin)行违背(bei)了将“合(he)适的产品卖给合(he)适的投资者”的得当性(xing)义务,存在明显(xian)过(guo)错,须赔偿王(wang)女士85万余元。
两(liang)年前,71岁的王(wang)女士在某银(yin)行办理业(ye)务时,理财经理热忱地向她推荐(jian)了一(yi)款中高风险基金产品,并口头告(gao)知风险不大,对照妥当。在得知王(wang)女士之前在柜台所作风险测评等级(ji)为妥当型,不符合(he)该中高风险基金的条件(jian)后(hou),理财经理指(zhi)导王(wang)女士第(di)二天从新做了一(yi)次风险测评,使其测评效果从妥当型变更加发展型,从而符合(he)了购(gou)买中高风险基金的条件(jian)。
随后(hou),在理财经理的指(zhi)导下(xia),王(wang)女士经过(guo)手机银(yin)行将200万元一(yi)次性(xing)购(gou)买了A基金。然而,在持有了近两(liang)年半(ban)后(hou),王(wang)女士赎回时发明,本金亏损竟高达85万余元,损失比例达43%。这与理财经理一(yi)开始说的“妥当”“风险不大”相去(qu)甚远。王(wang)女士认为银(yin)行在销售过(guo)程中存在误导,未履行得当性(xing)义务,遂将银(yin)行告(gao)上法庭(ting),要求赔偿悉数损失。
庭(ting)审中,银(yin)行称王(wang)女士购(gou)买基金前的最新风险测评效果为发展型,与产品的中高风险等级(ji)匹配,且王(wang)女士是经过(guo)手机银(yin)行自主购(gou)买,银(yin)行已尽到风险提醒义务,亏损应由其自行承担。
然而,法院审理后(hou)查明三项关键(jian)事(shi)实:
一(yi)是风险测评的“疑点”。王(wang)女士在购(gou)买基金的前一(yi)天,已在银(yin)行柜面做了风险测评,效果为妥当型,但在第(di)二天,其经过(guo)手机银(yin)行做的测评效果却变成(cheng)了发展型。两(liang)份(fen)测评问卷的答案在家庭(ting)年收入、投资知识、风险蒙受能力等核心成(cheng)绩上存在庞大差异。结合(he)王(wang)女士的年事(shi)(71岁)、职(zhi)业(ye)背(bei)景、录音证据及其他证据材料,法院认定,第(di)二次测评效果不克不及代表王(wang)女士的真实意思表示,应以第(di)一(yi)次测评效果“妥当型”为准。
二是销售过(guo)程的“违规”。虽然购(gou)买是经过(guo)手机银(yin)行完成(cheng),但全部过(guo)程是在理财经理的现场陪同下(xia),在银(yin)行网点以外的所在进行的。凭据相干规定,银(yin)行人员(yuan)在营业(ye)场合(he)内销售产品,必须在销售专区进行并全程录音录相(即“双录”),而本案中,理财经理将王(wang)女士指(zhi)导至网点附近的餐厅经过(guo)手机银(yin)行购(gou)买基金,未进行“双录”,操纵违规。
三是得当性(xing)义务的“缺(que)失”。银(yin)行将一(yi)款中高风险的基金产品销售给了风险蒙受能力为妥当型的老年投资者,且未能证明其已向王(wang)女士完整履行了告(gao)知申明义务,也未对基金的销售过(guo)程进行录音录相。这违背(bei)了将“合(he)适的产品卖给合(he)适的投资者”的得当性(xing)义务,存在明显(xian)过(guo)错。
综(zong)上,法院认为银(yin)行的过(guo)错行为与王(wang)女士的投资损失存在间(jian)接(jie)因果关系,其答允担悉数赔偿义务,最终(zhong)判决银(yin)行赔偿王(wang)女士本金损失85万余元。
法院提醒:
老年投资者理财需守住三大准绳
“得当性(xing)义务”是金融机构的法定义务,尤其对老年投资者等特殊群体,答允担更高标准的告(gao)知和审慎义务,不得诱导、指(zhi)导投资者篡改风险测评效果,更不得违规开展销售操纵;金融机构违背(bei)“得当性(xing)义务”需承担赔偿义务,需要注意的是,投资者因自身故意虚假填报测评、轻(qing)忽风险提醒导致的亏损,由其自行承担。
老年投资者理财需守住三大准绳:一(yi)是照实填写风险测评,凭据自身年事(shi)、收入、投资经验(yan)等真实环境独立完成(cheng)测评,切(qie)勿为购(gou)买产品虚假填报;二是坚持合(he)规渠道购(gou)买,务必在银(yin)行销售专区办理理财业(ye)务,注意“双录”流程,对工作人员(yuan)的口头承诺,及时保存微(wei)信聊天、录音等证据;三是拒绝盲目跟风投资,对看不懂的产品申明书、基金合(he)同,可让家属协助查看或要求银(yin)行人员(yuan)通俗解释,核实产品风险等级(ji)后(hou)再决策,切(qie)勿轻(qing)信口头宣(xuan)传草率签字。
来源:北京日报
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